來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

被譽(yù)為消金房抵一哥的錦程消費(fèi)金融，調(diào)整旗下自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，展業(yè)回歸房抵場(chǎng)景。

「鐳射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，錦程消費(fèi)金融已暫停部分自營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)，旗下錦囊貸App已經(jīng)下架，目前自營(yíng)信貸僅向存量房抵客戶和公積金客戶開放。公開資料顯示，錦囊貸是錦程消費(fèi)金融于2018年前后上線的小額信貸產(chǎn)品。

知情人士透露，錦程消金早就下架了錦囊貸，相關(guān)自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)停了很久了，現(xiàn)在只做抵押貸和公積金貸款?！板\程消費(fèi)金融自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)收縮，可能是領(lǐng)導(dǎo)覺得逾期率高，業(yè)務(wù)回報(bào)低?！?/p>

對(duì)于自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)調(diào)整，「鐳射財(cái)經(jīng)」向錦程消費(fèi)金融工作人員求證，對(duì)方確認(rèn)部分自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)已暫停?！板\囊貸App暫不能申請(qǐng)新的貸款，我們公司主要經(jīng)營(yíng)房屋抵押貸款和公積金貸款，其他的沒有推薦。”

調(diào)整之后，錦程消費(fèi)金融的自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)主要面向房抵老客戶和四川周邊公積金客戶，其他小額信貸業(yè)務(wù)依托助貸渠道開展。原有自營(yíng)房抵業(yè)務(wù)錦享貸仍正常開展。

產(chǎn)品方面，錦程消費(fèi)金融圍繞房抵老客戶推出了錦福貸和蓉享貸。據(jù)官方介紹，錦福貸是一款針對(duì)錦程消金抵押貸產(chǎn)品錦享貸已結(jié)清的優(yōu)質(zhì)白名單客戶發(fā)放的抵押類貸款產(chǎn)品，額度在5萬至20萬之間，年化利率為16%。

蓉享貸則是針對(duì)錦享貸未結(jié)清的優(yōu)質(zhì)白名單客戶發(fā)放的信用貸款產(chǎn)品，額度在3萬至5萬之間，年化利率15%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，錦程消費(fèi)金融舍棄自營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)，原因除了風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，還可能包括自身存在的資本充足壓力，表內(nèi)擴(kuò)張有限，自營(yíng)只能篩選最優(yōu)白名單客群。把業(yè)務(wù)場(chǎng)景和客群收窄到房抵和公積金群體，同時(shí)依托固收模式躺賺助貸收益，是錦程消費(fèi)金融的最佳選擇。

作為老牌消費(fèi)金融公司，錦程消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)重心一直都在線下房抵領(lǐng)域，線上業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎，除了助貸，自營(yíng)信貸占比較小。如今戰(zhàn)略再次向線下和房抵場(chǎng)景下沉，可見錦程消費(fèi)金融的基因和擴(kuò)張短板。

雖是最早開業(yè)的四家消費(fèi)金融公司之一，但錦程消費(fèi)金融的體量和業(yè)績(jī)與頭部消費(fèi)金融公司相比，明顯掉隊(duì)。這一方面與錦程消金的基因相關(guān)，求穩(wěn)是主基調(diào)，早期領(lǐng)導(dǎo)推崇深耕本土市場(chǎng)，做小而精的消費(fèi)金融公司。

另一方面，股東能力也限制錦程消費(fèi)金融的增長(zhǎng)。成都銀行相比其他頭部消金公司的母行和發(fā)起股東，存在較大的實(shí)力差距。其他股東的流量生態(tài)一般，難為錦程消金獲客帶來較大增益。

眼看著同行紛紛趕超了自己，錦程消費(fèi)金融也開始突破區(qū)域束縛，試圖通過發(fā)展線下代理渠道開拓全國業(yè)務(wù)，引入互聯(lián)網(wǎng)基因股東平衡生態(tài)缺陷。首輪增資擴(kuò)股引入了周大福、優(yōu)信、浩澤凈水，但新股東帶來的生態(tài)協(xié)同增益似乎并不明顯。

增資后，錦程消費(fèi)金融注冊(cè)資本為4.2億元，位于持牌消費(fèi)金融公司的尾部。隨著體量逐漸擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增加，錦程消費(fèi)金融的資本壓力凸顯。

財(cái)報(bào)顯示，2021年，錦程消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9.98億元，較上年同比增長(zhǎng)33%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.51億元，同比翻倍增長(zhǎng)?？傎Y產(chǎn)113.21億元，凈資產(chǎn)13.45億元。

2022年，錦程消費(fèi)金融總資產(chǎn)117.23億元，凈資產(chǎn)15.7億元，營(yíng)業(yè)收入10.35億元，凈利潤(rùn)2.57億元。依靠利潤(rùn)留存資本尚能維持充足，但表內(nèi)擴(kuò)張空間有限。

從現(xiàn)有資本和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例情況看，錦程消費(fèi)金融的杠桿水平已經(jīng)較高。若想繼續(xù)擴(kuò)張，要么需要通過現(xiàn)金增資等途徑抬升資本規(guī)模上限，帶動(dòng)表內(nèi)增長(zhǎng)；要么借助助貸業(yè)務(wù)，做強(qiáng)表外，維持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。

2022年12月底，錦程消費(fèi)金融宣布啟動(dòng)第二輪增資擴(kuò)股工作，通過“資本公積轉(zhuǎn)增+現(xiàn)金增資”的方式，新增注冊(cè)資本5.8億元，增資后公司注冊(cè)資本為10億元。其中，大股東成都銀行同比例增資，增資后持股比例仍為38.86%，為錦程消費(fèi)第一大股東。

今年年初，錦程消費(fèi)金融通過交易所掛牌的形式計(jì)劃新增三名新股東，新增注冊(cè)資本3.03億元。如果增資落地，既能緩解資本壓力，而且能注入新的股東生態(tài)，填補(bǔ)錦程消金的生態(tài)缺陷。

忙于增資的同時(shí)，錦程消費(fèi)金融加速推進(jìn)線下業(yè)務(wù)擴(kuò)張，年初以來，錦程消費(fèi)金融發(fā)布多則線下獲客渠道招募公告，布局洛陽、九江、懷化、武漢、蘇州、鎮(zhèn)江、黃岡、宿州等地。

錦程消費(fèi)金融不斷擴(kuò)大線下業(yè)務(wù)勢(shì)力范圍，主要原因包括：其一，錦程消費(fèi)金融作為傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)為主的消費(fèi)金融公司，拳頭產(chǎn)品為房抵貸，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)決定線下展業(yè)方式為主。

其二，錦程消費(fèi)金融想進(jìn)行全國性資產(chǎn)擴(kuò)張，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)成熟的線下業(yè)務(wù)成為首選。通過全國區(qū)域布局代理渠道，能幫助錦程消費(fèi)金融快速打開新的市場(chǎng)，獲取表內(nèi)和表外增量資產(chǎn)。

只要線下業(yè)務(wù)基本盤牢固，舍棄部分自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的線上業(yè)務(wù)，于業(yè)績(jī)而言也無大礙。文章來源地址http://www.zghlxwxcb.cn/news/detail-636378.html

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