來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

盤點2023年，消費金融在促消費上有諸多嘗試，提高消費者的金融服務(wù)供給，利率下調(diào)，貼息分期等。兼顧效果與可持續(xù)發(fā)展，將促消費的發(fā)力點放在商家端（B端）比直接推動消費者（C端）更加有效，這似乎為消費金融促消費找到了一個更正確的解題思路。

消費金融在促消費環(huán)節(jié)中，會面臨“不可能三角”，即規(guī)模、成本和質(zhì)量三者的平衡難題。

傳統(tǒng)的消金服務(wù)模式，更多停留在C端用戶，也就是消費者層面，有了規(guī)模失了質(zhì)量，控制成本則難增規(guī)模。并且一味地面向C端增加信貸投放，還可能偏離促消費的政策初衷。

因此，消費金融主體還需在商戶層面建立新的消費模式和商業(yè)模式，通過B端（商家）和C端（消費者）聯(lián)動，實現(xiàn)促消費的良性循環(huán)。

比如，去年雙11期間，淘寶天貓平臺上近300萬商家為消費者提供了花唄分期免息服務(wù)。其中，榮耀投入分期免息的預(yù)算超過2000萬元，榮耀6成以上的手機支持花唄分期免息。

容聲冰箱80%以上的商品都支持花唄分期免息，用于貼息的投入比去年增長了25%，不光線上，線下門店也向消費者推薦分期免息商品。

容聲品牌線上營銷負責人張純波算了筆賬，對家電這樣的大件商品來說，“與降價打折等慣用營銷手段相比，分期免息能夠顯著降低消費者的購買門檻，有效提升轉(zhuǎn)化?？梢哉f是一分錢投入帶來兩分錢營銷的效果。”

圍繞促消費場景，平臺商家不僅展開了極致低價的變革。免息分期的方式，既沒有增加消費者和商家的成本，也做到風險可控，高效覆蓋合理消費需求。

艾瑞咨詢發(fā)布的《分期免息工具價值研究白皮書》調(diào)研稱，近7成商家在提供分期免息補貼后明顯感受到銷售額提升。而近4成的被訪商家在大促期間全部商品均提供分期免息服務(wù)。

消費者方面，免息成為消費者使用分期消費最重要的原因，超9成消費分期人群使用過分期免息。使用過分期免息的人，超9成認為分期免息是省錢工具，超6成即便當下可以全額付款也更傾向于選擇分期免息的方式消費。

消費金融服務(wù)商家的模式和解法，優(yōu)化了金融產(chǎn)品服務(wù)消費供給，推動消費需求有效釋放，讓消費金融促消費更健康、更持續(xù)。

從C端到B端，消費金融促消費的商業(yè)邏輯轉(zhuǎn)變，大幅提升了消費鏈條中各環(huán)節(jié)、各要素的活躍性。當真實消費、合理消費的活力得到釋放，消費金融促消費的價值循環(huán)鏈就會更加牢固、可持續(xù)。

在從商家端破局促消費的過程中，可以看到不同類型的金融機構(gòu)面向數(shù)字消費等場景，推出不同的產(chǎn)品和服務(wù)，其中信用卡、花唄的規(guī)模化效應(yīng)更加突出。特別是花唄分期免息，已成為商家青睞、消費者歡迎的營銷工具。

由此可見，分期免息為商家和消費者帶來增益，較大程度激活供給側(cè)和需求側(cè)的活躍度，進而有序刺激消費需求增長。于消費金融而言，這種嵌入場景的更穩(wěn)健的促消費模式，也實現(xiàn)了規(guī)模、成本和質(zhì)量的平衡。

首先，分期免息嵌入場景，以真實消費為底層資產(chǎn)，確保消費貸款用途和流向可控，屬于監(jiān)管倡導(dǎo)的典型消費金融模式。

分期免息及場景分期產(chǎn)品，采用受托支付的交易模式，相比現(xiàn)金借款類，貸款資金受托定向支付給商家，做到消費場景明確，消費需求真實。當消費者在支持分期免息的商家完成交易，也就完整走完了消費金融促消費的價值鏈條。

其次，分期免息通過服務(wù)商家的方式，優(yōu)化金融服務(wù)消費供給，讓商家擁有更具增值價值的金融工具，經(jīng)營效益提升的同時也有更大動力貼息反哺消費。

根據(jù)部分商家反饋，在其所接入的金融工具中，花唄分期免息給它們帶來了顯著的生意增長，還吸引了很多此前從未購買過本品牌產(chǎn)品的新用戶。

最后，分期免息能很好地平衡成本和風險。對于分期免息產(chǎn)品而言，一般利息是由平臺或者商家補貼，消費者不承擔分期成本，商家的貼息成本來源于銷售增長的利潤、營銷預(yù)算的調(diào)整分配，綜合算下來整體銷售成本并沒有明顯增加。

風險管理上，分期免息的第一道風控基于真實消費場景，第二道風控基于金融機構(gòu)的數(shù)字風控能力。如螞蟻消金，其領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)風險防控能力，有效反黑產(chǎn)、反套現(xiàn)，使得金融機構(gòu)和商家的風險可控。

從真實消費場景入手，消費金融促消費時也可以更靈活、更有力地把控理性消費的度，讓促消費更健康、更加可持續(xù)。

盡管商家端的分期免息投放在促消費時更具效果，但消費金融行業(yè)中能復(fù)制該模式的機構(gòu)寥寥無幾，原因在于場景觸達能力和風控水平的不足。

目前，在消費金融市場占據(jù)主要份額的信用卡業(yè)務(wù)，受限于從C端到B端的風控難度，仍然較難規(guī)?；茝V商家分期免息產(chǎn)品，只有螞蟻消金等具備互聯(lián)網(wǎng)基因的少數(shù)持牌機構(gòu)，在場景覆蓋能力和數(shù)據(jù)風控能力加持下，具備將貼息的能力產(chǎn)品化、工具化，并面向商家開放，商家可以根據(jù)自己的發(fā)新品、打旺季、拓渠道的銷售節(jié)奏，在商家后臺按需配置。

從更大的視角看，投向商家的分期免息模式，不僅疏通了健康促消費障礙，而且為消費金融賦能實體、推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展打開了更廣闊的空間。文章來源地址http://www.zghlxwxcb.cn/news/detail-807112.html

到了這里，關(guān)于從C到B：消費金融促消費的良性進階的文章就介紹完了。如果您還想了解更多內(nèi)容，請在右上角搜索TOY模板網(wǎng)以前的文章或繼續(xù)瀏覽下面的相關(guān)文章，希望大家以后多多支持TOY模板網(wǎng)！