二維碼支付從1.0到3.0時代的歷史進程

實際上二維碼技術(shù)被推出來已經(jīng)有十多年了，這段悠久綿長的英雄無用武之地的時代屬于二維碼1.0時代，得益于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的飛速發(fā)展首先將二維碼應(yīng)用于支付并發(fā)揚光大的是兩個第三方支付公司，支付寶&微信，這種新型的支付方式支付寶是第一個吃螃蟹的人，并且讓二維碼支付正式步入了普通人的視野并被人們所熟知，也宣告著二維碼正式進入2.0時代，在這個時代二維碼支付是微信和支付寶兩家第三方支付公司的獨屬產(chǎn)品，以至于讓大多數(shù)人認(rèn)為二維碼支付就是支付寶微信獨有的。

支付行業(yè)人士都知道，一種新型的支付方式的面市必須要經(jīng)過監(jiān)管也就是央媽對于支付安全的認(rèn)可才行，而在2014年3月，支付寶、騰訊等因為著名的余額寶等虛擬信用卡產(chǎn)品風(fēng)頭太盛，于是在3月14日央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。這段糾紛最終以支付寶放棄拓展線下POS為代價而告終，憑借著強大的平臺以及風(fēng)控技術(shù)，二維碼支付讓支付寶和微信開創(chuàng)出獨有的二維碼收款付款模式，再送了無數(shù)優(yōu)惠砸了無數(shù)鈔票后最終得到了市場的認(rèn)可。

隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，在這種趨勢的推動下，國家對于線上線下的商業(yè)互通能促進了經(jīng)濟發(fā)展予以了肯定并正式將其列入了發(fā)展規(guī)劃，于是2016年7月央媽正式發(fā)話：二維碼支付是可以的，大家一起來搞，讓線上線下互通起來嘛！于是宣告了二維碼支付進入3.0時代！

只有央媽宣布合規(guī)了，銀聯(lián)和銀行們才敢正式將二維碼融進自聲的支付體系，而不是所謂的二維碼支付就是支付寶、微信的，銀行和銀聯(lián)不要臉來搶他們蛋糕，這是無稽之談。

央行對于二維碼支付的通知函

為規(guī)范線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)開展，保障消費者合法權(quán)益，維護行業(yè)公平競爭，條碼支付監(jiān)管原則及要求函告如下：

一、線下條碼支付具有進入門檻低、便捷等特點，適用于對傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補充。因此，為保障消費者個人信息和資金安全，依據(jù)其業(yè)務(wù)實質(zhì)，無論是商業(yè)銀行還是支付機構(gòu)、使用銀行賬戶還是支付賬戶，均應(yīng)按照交易驗證安全等級的不同，統(tǒng)一通過交易額度進行風(fēng)險控制和安全管理，具體應(yīng)參照《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第四章第二十二條至第二十四條的相關(guān)規(guī)定。

請支付清算協(xié)會在前期相關(guān)工作基礎(chǔ)上，按照要求，會同銀行卡清算機構(gòu)、主要商業(yè)銀行和支付機構(gòu)出臺條碼支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，并在個人信息保護、資金安全、加密措施、敏感信息存儲等方面提出明確要求。

支付機構(gòu)開展條碼支付所涉及的系統(tǒng)、客戶端等相關(guān)產(chǎn)品通過支付清算協(xié)會組織的檢測認(rèn)證。支付機構(gòu)基于支付賬戶開展條碼支付的，按照自行發(fā)展用戶、自行拓展受理商戶的封閉模式在限定場景內(nèi)開展業(yè)務(wù)；支付機構(gòu)基于銀聯(lián)卡快捷支付開展條碼支付業(yè)務(wù)的，通過接入中國銀聯(lián)進行處理或在支付清算協(xié)會組織籌建的統(tǒng)一清算平臺投入運行后，通過統(tǒng)一清算平臺轉(zhuǎn)接至中國銀聯(lián)進行處理。

中國銀聯(lián)可在參照支付清算協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上聯(lián)合只要成員機構(gòu)指定銀聯(lián)卡條碼支付標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范，實現(xiàn)跨機構(gòu)之間銀行卡條碼支付的互聯(lián)互通。

二維碼3.0時代的特點：金融機構(gòu)和非金機構(gòu)將正式達成賬戶之間資金的互通互聯(lián)。

現(xiàn)金是一種支付方式，銀行卡里儲存了現(xiàn)金，所以刷卡也是一種支付方式，而綁定了銀行卡的第三方支付賬戶也是一種支付方式，第三方支付為了更方便資金在賬戶間轉(zhuǎn)移，二維碼支付也是一種支付方式。

我們現(xiàn)在使用二維碼支付不是打開微信就是打開支付寶，這其實具有局限性，而央行的這一紙通知，則會讓更多的銀行APP和第三方支付的APP都能支付和收款，這會讓移動支付的資金可以在所有金融機構(gòu)和非金機構(gòu)之間相互轉(zhuǎn)移，從而解決類似：我用微信給你付款，但你只有支付寶二維碼給我掃，這兩者之間并不能跨機構(gòu)將資金轉(zhuǎn)移，而銀行和銀聯(lián)的加入或許會改變這一狀況，也就是無論你用工行的APP，還是微信、支付款的APP給我付款，我就一個銀聯(lián)的二維碼給你掃，都能夠消費成功。

目前支付公司和各個銀行之間單獨達成線上交易通道合作，用支付環(huán)節(jié)有效的形成了交易壁壘得以保護自身平臺并獲得海量的大數(shù)據(jù)以支撐其他產(chǎn)業(yè)鏈。所以這些第三方支付平臺的賬戶之間不能相互轉(zhuǎn)賬交易（這是毛病，得治?。Ｆ┤玢y行的信用卡賬戶和京東的白條之間相互還款的問題。有的商業(yè)銀行的卡能用那是因為兩者之間達成交易，而大部分不行，那是因為各個銀行的風(fēng)控規(guī)則要求不同，原則上國家的金融制度和監(jiān)管要求都不支持！

為了提高國家整體經(jīng)濟，提倡互聯(lián)網(wǎng)消費金融，所以國家就想著怎樣讓線上的賬戶體系之間也如線下銀行卡賬戶一樣相互流通，而線上由于各家有各家的壁壘，所以就要成立一個大家都信服的網(wǎng)上清算平臺，也就是我們之前寫了數(shù)篇文章的“網(wǎng)聯(lián)”。這樣做的好處就是不僅安全了，而且國家能掌控了，并且消費者花錢更方便了，就會出現(xiàn)更多的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，就會有更多的傳統(tǒng)企業(yè)能夠方便的或升級或轉(zhuǎn)型，這對國家經(jīng)濟的發(fā)展大大有利。而央行放行二維碼支付，不管是線上還是線下，這在很大程度上促進加快了金融機構(gòu)和非金機構(gòu)之間的線上和線下支付的互通互聯(lián)！這就是二維碼3.0時代的特點：金融機構(gòu)和非金機構(gòu)將正式達成賬戶之間資金的互通互聯(lián)。

二維碼支付正掃和反掃的區(qū)別

今年7月清算協(xié)會下發(fā)《條碼支付安全技術(shù)指引》征求意見稿和《條碼支付受理終端技術(shù)指引》征求意見稿，明確掃碼的類型，包括基于業(yè)務(wù)處理條碼支付分為 ：付款掃碼支付和收款掃碼支付，并說明交易模型和流程以及步驟！

二維碼實質(zhì)上可以看成一種秘文形式的信息載體，即可以是商品的，也可以是個人的信息，譬如你的微信二維碼，其實就是微信賬號ID，譬如營業(yè)執(zhí)照上的二維碼就是工商所數(shù)據(jù)庫里的公司信息，譬如你支付寶的收款二維碼，就是你支付寶賬戶的信息。

而我們通常說的二維碼支付其實就是訂單信息，訂單信息包含：商戶信息+金額消息。

如今的掃碼支付產(chǎn)品有兩種：

一種是正掃：即收款碼支付，也就是商戶提供收款二維碼，而消費者用手機APP掃碼支付

一種是反掃：即付款碼支付，也就是消費者提供付款二維碼，而商戶使用掃描槍掃碼收款

別看這正的反的好像區(qū)別不大，但里面的學(xué)問大了，正掃需要消費者的手機信號要良好，要能夠聯(lián)機識別商戶的二維碼，從而接到訂單用賬戶支付出去，通訊信號不好會很麻煩（譬如某些大商場內(nèi)），但對于商戶來說用一張二維碼就能隨時隨地的收款，沒有硬件成本無疑是一件好事。

從安全角度來說，正掃更容易被犯罪分子利用，很多人見到二維碼就掃，結(jié)果給手機掃進了一堆的病毒，并且商家一個固定的二維碼，很容易被人更換掉并且根本看不出來，所以監(jiān)管對正掃肯定有更嚴(yán)格的規(guī)定，而打算用二維碼收單的商戶或者企業(yè)可以從這里可以看出正掃所試用的應(yīng)用場景并想辦法避免風(fēng)險的發(fā)生。并且正掃在業(yè)務(wù)邏輯上更容易做成大商戶并被二清機構(gòu)利用。

而反掃的商戶需要有收銀臺并且配備掃描槍，并且入駐支付寶成為商戶，對于消費者來說能夠?qū)崟r判斷風(fēng)險，是否提供付款二維碼。

從支付安全上來說，反掃可能更安全并更容易讓人接受。這意味這正掃商戶需要付出更多的硬件成本，但好處就是能夠利用支付寶平臺做促銷活動。

所以這種掃碼的業(yè)務(wù)邏輯，重點和場景更側(cè)重于商戶！文章來源地址http://www.zghlxwxcb.cn/news/detail-790929.html

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