死前歸零

如果在死亡之前沒有將賺到的錢花完，那么剩下那些沒花完的錢，就是你白白浪費(fèi)的生命能量。

60歲以后，雖然醫(yī)療開支變大，但娛樂，衣物的開始會變小，總體上開銷會越來越少。

如何“死前歸零”呢？

1、使用壽命計(jì)算機(jī)，估算你的壽命。

2、購買年金，它能讓你一直領(lǐng)取金錢，直到去世的那一天。

如何避免沒錢花？

追蹤身體狀況，了解僅夠你生存下來的成本是多少，計(jì)算逾期壽命，就能得出從現(xiàn)在到生命盡頭你所需的最低開銷。

那孩子們怎么辦？

就所考察的幾個收入群體來說，“遺產(chǎn)繼承人”的“高峰”年齡都在60歲左右。

如果你一直等到死后才讓子女繼承遺產(chǎn)，你就相當(dāng)于“聽天由命”了，我稱之為“三個隨機(jī)”：在隨機(jī)的時間，將隨機(jī)的財(cái)產(chǎn)數(shù)量，給予隨機(jī)的人（因?yàn)檎l能知道你的繼承人中，哪些在你死的時候還活著？）。隨機(jī)，怎么可能是為他人著想呢？

事實(shí)上，完全聽天由命將大大增加一種可能性：無論你能給予子女什么，都會因?yàn)樘斫o到，而對他們的生活并無太大幫助。

如果金錢的最佳效用期（金錢能帶來最大用處或快樂的時間）發(fā)生在30歲，那么你在30歲時，用每一分錢都能買來等值的快樂。到你50歲時，金錢的效用大大降低，你花同樣的錢，所獲得的快樂卻大打折扣。你在身體健康、活力四射的30歲時花1美元就能獲得的快樂，此時需要花更多的錢（例如1.5美元）才可以得到。

一旦你的財(cái)產(chǎn)足夠滿足家庭的基本需求，那么，你繼續(xù)去工作賺更多錢，實(shí)際上可能是在消耗給子女的遺產(chǎn)，因?yàn)槟闩c他們相處的時間變少了！你越是富有，這一結(jié)論可能越是正確。

平衡人生

一個人“享受金錢”的能力隨年齡的增長而下降。

此話怎講？想想那些彌留之際臥床不起的人，你就非常清楚了。他們已虛弱到難以動彈，可能要插管喂食及使用便盆才能滿足最基本的需求；他們躺在床上除了回憶往事，別的什么也干不了。就算給他們一架可以滿世界飛的私人飛機(jī)，他們也哪兒都去不了。無論他們的存款有100萬還是10億，都無法真正給他們的人生帶來更多快樂。

在生命的起點(diǎn)與終點(diǎn)，錢幾乎都毫無價值。

如果用橫軸表示年齡，縱軸表示享受金錢買來的人生體驗(yàn)的能力，就可以得到一條享受能力隨年齡變化的曲線。

所有人的身體都會隨年齡的增長而變差，而財(cái)富多半會增長，因?yàn)槿藗兊拇婵顣絹碓蕉唷５?，每況愈下的身體會逐漸限制你享受財(cái)富的能力，因?yàn)槟銦o法消受的體育活動將越來越多，無論你在上面花多少錢都是如此。

上述思想對于實(shí)踐的指導(dǎo)意義顯而易見：如果你在某些年齡享受人生體驗(yàn)的能力更強(qiáng)，那么你在這些年齡花更多錢就理所當(dāng)然。因?yàn)橄啾扔?0多歲，10萬美元在你50多歲時價值更大，而你的目標(biāo)是讓財(cái)富及人生都能“物盡其用”。因此，至少讓80多歲的你勻一點(diǎn)錢給50多歲的你使用，這才符合你的最佳利益；

結(jié)論就是，在某些年紀(jì)花更多錢理所當(dāng)然，因此，根據(jù)年齡相應(yīng)地調(diào)整支出與儲蓄平衡也是理所當(dāng)然的。

真正的黃金年華

要想擁有極致人生，人們需要三種基本要素：健康、自由時間以及財(cái)富，可問題在于它們很難同時兼得。年輕人很可能擁有非常健康的身體和大量的自由時間，但是他們通常沒有很多財(cái)富。六七十歲退休后，又來到另一個極端：擁有大量時間（并且通常比年輕人更富有），但不幸的是身體變差了，比起年輕人，他們享受時間與財(cái)富的能力降低了。

那么這兩個極端之間的情況如何？我將這段時期視作真正的黃金年華，因?yàn)檫@一時期通常很好地結(jié)合了健康與財(cái)富。例如，35歲的人依然足夠健康，25歲能做的事此時大部分還能做，但收入通常增加了很多；40歲（甚至再大一點(diǎn)，如50歲）時，身體狀況通常比30歲時稍差，但是依然很不錯，一般情況下，收入也比25歲或35歲時更高。因此，年紀(jì)不上不下的中年人面臨一個問題：時間捉襟見肘——如果有小孩就更是如此。時間不夠成為他們獲得正面人生體驗(yàn)的最大阻礙。并不是說孩子不能帶來正面人生體驗(yàn)（他們不僅可以，數(shù)量還不少），而是說父母的時間都被換尿布、開車送孩子去學(xué)這學(xué)那及照顧一大家子人占用，留給其他體驗(yàn)的時間就少了。就算沒有小孩，但是比起20多歲，你要花更多時間工作賺錢，那也是殊途同歸。

每個年齡都擁有不同的健康、財(cái)富及自由時間的平衡狀態(tài)。充實(shí)人生要求三者的數(shù)量合理搭配，因此建議用豐富的資源（例如財(cái)富）換取另外兩種（例如花錢買健康或自由時間）

不要隨波逐流

如果你花錢擺脫自己不喜歡的任務(wù)，你就同時減少了負(fù)面人生體驗(yàn)的數(shù)量、增加了正面人生體驗(yàn)的數(shù)量（因?yàn)槟泸v出了更多時間）。如此一來，人生的快樂怎么可能不增加呢？

?文章來源地址http://www.zghlxwxcb.cn/news/detail-480276.html

分段人生

無悔人生

一個人的一生中，過度的延遲滿足及由此產(chǎn)生的悔恨，不會只發(fā)生一次；相反，在你人生每個階段都可能發(fā)生：從高中時期為了一個虛無縹緲的美好未來，只知道埋頭學(xué)習(xí)而犧牲太多，錯過無數(shù)青春期的快樂，到中年時期為了一次又一次的升職，只知道永不停歇地工作，而一再錯過自己青春期孩子不能重來的成長。有時候，人們在機(jī)會窗口關(guān)閉前一刻才意識到自己的錯誤，例如在自己孩子準(zhǔn)備“離巢”時才幡然醒悟；有時候，終于醒悟卻為時已晚、無可奈何，只能下定決心在下一個人生階段再來彌補(bǔ)。

澳洲有一個名叫布羅妮·韋爾(Bronnie Ware)的姑息護(hù)理師，她的工作就是照顧生命僅剩數(shù)周時間的病人。她跟病人談?wù)摗叭绻松梢灾貋怼钡脑掝}，并發(fā)現(xiàn)了最為常見的五大遺憾。

她的病人最大的遺憾是未能勇敢地過一種忠于自己的生活，而是活在他人的期望里。這是一種沒有追逐夢想，未能實(shí)現(xiàn)自己夢想的遺憾。如果你忽視生命中真正看重的東西，反而去走日常文化強(qiáng)加給你的那條道路，那么，你在臨終之時很可能會后悔莫及。美國文化往往看重努力工作和賺錢，而忽略了其他重要的價值（例如休閑、冒險(xiǎn)及人際關(guān)系）

第二個遺憾有點(diǎn)類似，即“我希望我工作別那么努力”。這實(shí)際上是韋爾的男性病人最遺憾的事。這與我宣揚(yáng)的理念不謀而合。韋爾寫道：“所有我照顧的男性都深深地悔恨自己在人生中太多時間都只是一部工作機(jī)器?！迸砸矔羞@樣的遺憾

當(dāng)某個東西讓人感覺無窮無盡時，我們往往不會珍惜。但現(xiàn)實(shí)卻是，你人生各個階段擁有的時間并沒有那么多，且絕對不是無限的。

“時間分段”的啟示

時間分段是一個簡單的工具，可探索一個人期望的人生的大致輪廓。接下來我將推薦具體的做法。畫一條你人生從現(xiàn)在到死亡的時間線，分成5年或10年的間隔，例如從30歲到40歲，或者從70歲到75歲，每一個間隔就是一個時間分段。

然后，思考一下你人生絕對想要達(dá)成的關(guān)鍵體驗(yàn)，即活動或事件。每個人都有夢想，但是我發(fā)現(xiàn)將夢想寫下來列成一個清單很有用。清單不必很完整。

你的清單將是你自己對“我是誰”的獨(dú)特表達(dá)，因?yàn)檎?strong>你的人生體驗(yàn)造就了你。畫個重點(diǎn)：你在列清單時，不要擔(dān)心錢的問題，這個時候錢只會讓你從想象理想人生的總體目標(biāo)中分心。

一般來說，利用時間分段的方法能讓你意識到，有些體驗(yàn)在特定年齡去實(shí)現(xiàn)會更好一些。例如，在年輕的時候體驗(yàn)登山及觀看喧鬧的演唱會，樂趣將多很多。毫不意外的是，對體力要求最高的活動多半落在時間線的左端（較年輕時）。你不太可能在80歲的時候還經(jīng)?；?。

萬物有時：時間分段vs.愿望清單

前述清單與所謂的“愿望清單”恰恰相反，愿望清單通常是把一個人在生命終結(jié)之前想要做的所有事情全都羅列出來。從傳統(tǒng)來看，往往是年老的人才會列愿望清單。他們在感覺死亡臨近時開始拉單子，列出那些至今都沒有嘗試、但是感覺必須立馬實(shí)現(xiàn)否則就來不及了的事情。

與之相反的是，將目標(biāo)分配到不同時段是一種主動掌控人生的方法。實(shí)際上，你是在展望未來幾十年的人生，嘗試規(guī)劃想要實(shí)現(xiàn)的各類活動、事件及體驗(yàn)。時間分段是主動的，你可以借此規(guī)劃人生；愿望清單是突然開始與時間賽跑，要被動得多。

如果沒有金錢限制，最佳的情況是你大部分體驗(yàn)發(fā)生在二三十歲身體最好的時候。但現(xiàn)實(shí)中，大部分人的支出集中在中年。

你如果覺得為整個人生做時間分段有點(diǎn)吃不消，可以只做三段，覆蓋未來30年。你可以一直往自己的清單添加項(xiàng)目，只是要趕在年齡和健康還不成問題之前。

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了解你的峰點(diǎn)

首先，想一想你現(xiàn)在擁有的一切，從你住的房子到你收集的棒球卡，從你股票的價值到你錢包里的現(xiàn)金，這些是你的總資產(chǎn)。如果你有債務(wù)，例如學(xué)生貸款、房貸或者車貸，那就用總資產(chǎn)減去貸款總額，剩下的就是你的凈資產(chǎn)。

這是理解“峰點(diǎn)”的一個關(guān)鍵：你的凈資產(chǎn)是隨時間而變動的，對大多數(shù)人來說都是如此。你在人生很大一部分時間，特別是剛起步時，都是賺多少就花多少。

但隨著你一點(diǎn)點(diǎn)還清學(xué)生貸款，再假設(shè)你的收入漲得比支出快，那一般來說，你就能存下錢了，這也就意味著你的凈資產(chǎn)將開始增長，由負(fù)變正，而且會越來越多。

我的建議是，你應(yīng)該找到自己人生凈資產(chǎn)達(dá)到最高的那個特殊節(jié)點(diǎn)，我將這個節(jié)點(diǎn)稱作你凈資產(chǎn)的峰點(diǎn)，或簡稱為“你的峰點(diǎn)”。

為什么會有一個峰點(diǎn)？為什么你的凈資產(chǎn)不能一直增長？首先，請記住，從我的角度看，你的首要目標(biāo)是最大化人生充實(shí)感，是盡可能將生命能量轉(zhuǎn)化為體驗(yàn)積分。在身體狀況必然變差、死亡不可避免的情況下，這要求你將金錢與自由時間最優(yōu)分配到合適的年齡。

但是，之所以要有一個凈資產(chǎn)峰點(diǎn)，還有一個更加重要的原因：你的目標(biāo)是死前歸零。如果你的凈資產(chǎn)一直增加，60多歲的時候在漲，70多歲的時候還在漲，之后繼續(xù)漲，那怎么可能實(shí)現(xiàn)死前歸零呢？所以，到了某個時間點(diǎn)，你就必須開始動用存了一輩子的錢；否則，到最后你的錢就花不完，這意味著，你本該拿到的一些體驗(yàn)積分卻沒有拿到。

但是，你的錢夠嗎？

在你開始考慮消耗自己的財(cái)富之前，你必須確保自己擁有足夠余生使用的財(cái)富。這是一條重要的提醒，因?yàn)樵S多人沒有為退休存夠錢。盡管我希望敦促所有人盡可能多地體驗(yàn)，但我不想鼓勵不負(fù)責(zé)任地花錢。只有對那些存款達(dá)到一定閾值的人來說，將峰點(diǎn)看作一個日期，而非一個數(shù)字才是好建議。

該閾值是基于避免最壞的情況（人還活著，錢已經(jīng)用光），在沒有其他任何收入的情況下僅夠生存的存款數(shù)額。一旦達(dá)到這個閾值，你就無須工作賺錢，而是可以謹(jǐn)慎地動用存款了。

這個閾值是多少呢？這因人而異，因?yàn)樯畛杀救Q于你居住的地方及其他一些因素。如果你除了自己還要扶養(yǎng)其他人，存款顯然要比一人吃飽全家不餓的情況要多。但是，對所有人來說，生存閾值既取決于你每年的生活成本，也取決于你的預(yù)期壽命。

舉例來說，假設(shè)你每年的生存成本是1.2萬美元——不可否認(rèn)這真的很低

我們再假設(shè)你現(xiàn)在55歲，并且預(yù)期壽命計(jì)算器告訴你能活到80歲，所以你的錢必須夠你生活25年（即剩余壽命為25年）。那么，你現(xiàn)在需要多少存款才夠度過余生？

一年生活費(fèi)×剩余壽命=12，000×25=300，000（美元）

再強(qiáng)調(diào)一次，這并非最終答案。你需要的真實(shí)存款數(shù)額實(shí)際上要比300，000美元少得多。原因何在？因?yàn)槟愕拇婵畈粫挽o靜地待在那里，等著你一年又一年地消耗。假設(shè)你用這筆錢投資一個典型的股票/債券組合，那你通常可以賺到錢，也就是說，即使你不再工作也能有收入。

方便起見，我們可以假設(shè)利率高出通脹率3%，然后將這個利率運(yùn)用到以下的例子之中。

假設(shè)你最初的存款是212，000美元，你第一年花了12，000美元。那么一年之后你還剩多少錢？答案是不止200，000美元，而是接近206，000美元，因?yàn)榫退隳阍谀瓿蹙鸵淮涡匀〕?2，000美元（因此這12，000美元無法獲得收益），剩下200，000美元按3%的收益計(jì)算就是6，000美元。

這筆固定的年度取款是一種年金（很像你從保險(xiǎn)公司購買的年金），有一個專門的公式（稱作“年金現(xiàn)值公式”）計(jì)算你剛開始需要多少錢才能產(chǎn)生一份特定的年金。[插圖]如果把上面這些數(shù)字代入該公式，你會發(fā)現(xiàn)初始的212，000美元幾乎可以幫你撐到最后。（準(zhǔn)確地說，如果利率為3%，每年取12，000美元，那么你最初需要213，210.12美元。）每取一筆錢，你的初始金額就會縮水，只是縮水程度沒你想的那么多，因?yàn)槔a(bǔ)回來一些。

那么這個比例是多少呢？按照簡單的經(jīng)驗(yàn)法則，我建議為70%。在上面所舉的例子中，這個比例剛剛超過71%（因?yàn)?13，310.12是300，000的0.717倍）。如果利率再高一點(diǎn)，你所需的存款占比還要更低一些。例如，如果利率變?yōu)?%，其他條件都不變，那么你只需要173.426.50美元，換算下來占比不到58%。當(dāng)然，如果利率為零，那么余生所需金額（全部300，000美元）就只能都靠存款了。

因此，將生存閾值的計(jì)算總結(jié)為一個基本公式：生存閾值=0.7×一年生活費(fèi)×剩余壽命

請記住生存閾值是最小值。一旦你存夠生存閾值的錢，你很可能還不想退休，對你來說，基本生存閾值所能保障的生活質(zhì)量可能不夠好，你為了提高生活質(zhì)量而繼續(xù)工作賺錢是很自然的事。但是這個時候，你至少可以安心地考慮動用存款的可能性。一旦解決了基本的生存問題，你就可以開始將凈資產(chǎn)峰點(diǎn)看作一個日期而不是一個數(shù)字。

認(rèn)識你的峰點(diǎn)：是日期，而不是數(shù)字

我們許多人的思維方式被訓(xùn)練成這樣的：我們動用存款的計(jì)劃應(yīng)該以數(shù)字為準(zhǔn)，即一旦存款達(dá)到一定數(shù)額，就能退休并依靠存款過活。至于這個數(shù)額應(yīng)該是多少，各種建議琳瑯滿目。最偷懶的一種建議是讓所有人都朝著一個單一的數(shù)字努力，例如100萬美元或150萬美元，也不管你是誰或者你住在哪，統(tǒng)統(tǒng)如此，這顯然錯得離譜。（100萬美元的存款怎么可能同時適用于一個身體健康喜歡滿世界旅行的舊金山人，以及一個性格安靜、不喜歡離家的奧馬哈人？）真正的退休專家絕不可能給出一個一刀切的數(shù)字。

相反，專家會根據(jù)你實(shí)際的生活成本、預(yù)期壽命以及預(yù)期利率（例如典型的經(jīng)通貨膨脹調(diào)整后的年化回報(bào)率4.5%），因人而異地給出建議。有些顧問甚至?xí)紤]到從你退休之初到生命盡頭，你的支出不可能一成不變，因此他們會告訴你，相比于退休之后十幾二十年，你退休之初（活力之年）將需要更多錢。

傳統(tǒng)上，人們在停止工作之前持續(xù)增加凈資產(chǎn)，即使在退休之后，也害怕動用太多本金。但是，為了讓辛苦賺來的錢發(fā)揮最大效用，你必須早一點(diǎn)動用存款（對大多數(shù)人來說，要在45—60歲開始消耗存款），這樣才能實(shí)現(xiàn)理論上的死前歸零。

要大膽，而不是愚蠢

當(dāng)你沒什么（或只有很少的東西）可失去時，去搏一把

非對稱風(fēng)險(xiǎn)：可能成功的收益遠(yuǎn)大于可能失敗的損失

面對非對稱風(fēng)險(xiǎn)，大膽一點(diǎn)抓住機(jī)會完全在情理之中。極端的情況是，當(dāng)損失微不足道（或者不存在，也就是“沒什么可失去”），而收益非常高時，放棄大膽的行為實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)更大。試都不試一下，可能帶來情緒上的損失：一輩子都生活在悔恨之中，想著如果我當(dāng)時嘗試了會是什么情況呢？就算沒有成功，抓住機(jī)會的好處也總是包含情緒收益。全心全意追逐一個重要目標(biāo)會帶來一種強(qiáng)烈的自豪感。當(dāng)你全身心投入一件事，無論結(jié)果如何，都會從中獲得許多正面回憶。這是另一種形式的“回憶紅利”：無論你在何時回望自己的人生，你都會正面評價自己的行為。換句話說，就算最終結(jié)果不如預(yù)期的體驗(yàn)，也會產(chǎn)生正面的回憶紅利。

那要是我厭惡風(fēng)險(xiǎn)呢？

我能理解一個人的成長背景會讓這個人變得小心謹(jǐn)慎。每個人的風(fēng)險(xiǎn)容忍度不同，是很自然的事，也沒什么問題。我不會建議你應(yīng)該冒多少險(xiǎn)，但是我要說的是如下三點(diǎn)。

第一，無論你能忍受多大的風(fēng)險(xiǎn)，無論你打算為自己的人生做出多么膽大的舉動，一般來說，早一點(diǎn)行動對你更有利，利多弊少。

第二，不要低估無所行動的風(fēng)險(xiǎn)。保持現(xiàn)狀而不是大膽冒險(xiǎn)，感覺很安全，但是想想你可能失去的東西：如果你能更大膽一點(diǎn)，會不會過一種不同的人生？你獲得了某種安全感，但也失去了體驗(yàn)積分。例如，你要知道如果回避某些風(fēng)險(xiǎn)，你將獲得7，000點(diǎn)體驗(yàn)積分，而不是10，000點(diǎn)，這意味著你的人生充實(shí)感少了30%。如果你覺得少掉30%充實(shí)感是值得的，因?yàn)楂@得了內(nèi)心的平靜，好吧，這也沒毛病。

第三，我要提醒你的是低風(fēng)險(xiǎn)容忍度和單純的習(xí)慣性恐懼?？謶滞鶗屇憧浯髮?shí)際風(fēng)險(xiǎn)。如果你對大膽舉動已形成下意識的恐懼反應(yīng)，那你應(yīng)該仔細(xì)想想最壞的情形。然后，當(dāng)你想想自己擁有的所有安全網(wǎng)之后，從失業(yè)保險(xiǎn)、可以應(yīng)對各種災(zāi)難的私人保險(xiǎn)，到家人可以提供的略顯老套但有用的幫助，最壞的情形很可能就沒你想的那么糟了。

數(shù)百萬人每周去教堂或寺廟，希望自己能接近耶穌或摩西，還有更多人效仿穆罕默德，可是大部分情況都收效甚微。這很合理，人無完人，我們中間最高尚的人也未必時時善良，時時明智，時時勇敢。但是，追隨這些“典范”，我們確實(shí)不至于迷失方向。我們至少會變得更善良、更明智、更勇敢一點(diǎn)。死前歸零這個目標(biāo)也是如此：就算再努力，你也永遠(yuǎn)不可能嚴(yán)格實(shí)現(xiàn)，但是比起完全不嘗試，希望你可以“雖不中亦不遠(yuǎn)”。所以去吧，不僅要度過最充實(shí)的一生，還要珍惜你僅有的一次人生。

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